청년미래적금 가입조건·정부기여금 (2026)
청년미래적금은 만 1934세 청년이 월 최대 50만원씩 3년간 납입하면 정부가 납입액의 612%를 기여금으로 매칭해 목돈 마련을 돕는 정책형 적금입니다. 이자소득은 비과세입니다. 2차 가입신청은 2026년 10월 16일(금)까지 받습니다.
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지금 청년미래적금은 어느 단계인가요?
2차 가입신청이 진행 중입니다(금융위원회 2026.9.16·9.30 보도자료). 1차(6.22~7.3)를 놓쳤거나 그때 연령이 안 됐던 청년, 청년도약계좌에서 갈아타려는 청년이 대상입니다.
| 단계 | 일정 | 내용 |
|---|---|---|
| 가입신청 | 10.7(수)~10.16(금) | 7일 출생연도 끝자리 홀수, 8일 짝수, 12~16일 누구나. 주말·공휴일 제외 |
| 가입심사 | 10.19~11.13 | 소득·가구 요건과 우대형 자격 확인. 서류 없이 전산 연계 |
| 사전심사 결과·이의신청 | 10.30 | 본인이 고른 유형과 결과가 다르면 소명 |
| 최종 결과 안내 | 11.12~11.13 | 개별 안내 |
| 계좌개설 | 11.16~11.27 (주말 제외) | 이 기간을 넘기면 가입 불가 |
| 3차 모집 | 미정 | 2027년 예산안 국회 확정 뒤 진행 예정 |
선착순이 아닙니다. 기간 안에만 신청하면 순서와 관계없이 심사를 받습니다. 대신 계좌개설 기간(11.16~27)을 놓치면 심사를 통과해도 가입이 무산됩니다.
2차부터는 신청할 때 가입유형을 직접 고릅니다(일반소득자·중소기업 재직자·소상공인). 소상공인으로 신청하려면 신청 전에 소상공인확인서를 발급받아야 합니다.
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누가 가입할 수 있나요?
가입일(계좌개설 기간) 기준 만 19~34세여야 합니다. 2차는 1991년 11월 17일생부터 2007년 11월 27일생까지가 대상입니다. 병역을 이행했다면 그 기간만큼 가입연령 계산에서 빼며, 최대 6년까지 차감됩니다. 지금 35세라도 병역을 2년 했다면 33세로 보고 심사합니다(금융위원회).
연령 외에 ① 연소득·연매출과 ② 가구 중위소득을 동시에 충족해야 합니다. 소득은 직전년도(2025년) 국세청 확정 소득으로 심사합니다.
| 구분 | ① 연소득·연매출 | ② 가구 중위소득 (맞벌이 2인 가구) | 기여금 |
|---|---|---|---|
| 우대형 — 중소기업 신규·재직 | 총급여 3,600만원 (종합소득 2,600만원) 이하 | 150% 이하 (200% 이하) | 12% |
| 우대형 — 소상공인 | 연매출 1억원 이하 | 〃 | 12% |
| 일반형 — 일반소득자 | 총급여 6,000만원 (종합소득 4,800만원) 이하 | 200% 이하 (250% 이하) | 6% |
| 일반형 — 소상공인 | 연매출 3억원 이하 | 〃 | 6% |
| 기여금 미대상 (세제혜택만) | 총급여 6,000만원 초과 ~ 7,500만원(종합소득 6,300만원) 이하 | 〃 | 없음 |
총급여 6,000만원을 넘어도 7,500만원 이하면 가입은 됩니다. 정부기여금은 없지만 이자소득 비과세는 받습니다.
세 가지 함정이 있습니다.
- 금융소득 종합과세 대상자(직전 3개연도 중 1회 이상)는 가입 제한입니다.
- 육아휴직급여(수당)나 복무 중인 병(兵)의 급여만 있어도 가입 가능합니다. 군 장병은 훈련소에서도 스마트폰으로 신청할 수 있습니다.
- 맞벌이 2인 가구는 가구 중위소득 기준이 완화됩니다(200%→250%, 150%→200%).
가입한 뒤 소득이 늘어도 유지심사가 없어 기여금 비율은 바뀌지 않습니다. 자세한 기준은 가입조건(연령·소득) 에서 정리했습니다.
정부기여금은 얼마나 받나요?
정부기여금은 납입액에 비율로 매칭됩니다. 일반형은 납입액의 6%, 우대형은 12% 입니다. 납입금과 기여금 모두에 이자가 붙습니다(금융위원회).
월 50만원을 3년(36개월) 동안 꽉 채워 납입하면 금융위원회 예시는 다음과 같습니다.
| 구분 | 3년 기여금 | 원금+기여금 | 금리 7% 가정 만기액 | 금리 8% 가정 만기액 |
|---|---|---|---|---|
| 일반형 (6%) | 108만원 | 1,908만원 | 2,110만원 | 2,138만원 |
| 우대형 (12%) | 216만원 | 2,016만원 | 2,227만원 | 2,255만원 |
금리 7% 일반형 2,110만원은 원금 1,800만원 + 기여금 108만원 + 이자 202만원입니다. 이자 202만원에는 기여금에 붙는 이자도 들어 있습니다. 납입액은 월 1천원부터 50만원까지 자유롭게 정하고, 적게 넣으면 기여금도 그만큼 줄어듭니다.
청년미래적금 만기 수령액 계산 (3년)
금리는 기본 5%에 은행별 우대금리를 더한 값입니다. 총급여 3,600만원(종합소득 2,600만원) 이하는 0.5%p, 재무상담 이수 시 0.2%p가 자동으로 붙습니다.
매달 같은 금액을 36개월 빠짐없이 넣는다고 가정한 예상치입니다. 이자는 서민금융진흥원 계산 방식대로 단리·비과세로 계산하고, 정부기여금에 붙는 이자는 기본금리 연 5%로 고정해 계산합니다. 실제 금액은 은행별 금리와 납입 패턴에 따라 달라집니다(2026년 기준).
우대형 기여금이 오를 수 있습니다. 2027년 정부 예산안에 우대형 매칭비율을 12%에서 15%(지방 중소기업 근무 시 25%) 로 올리는 내용이 들어 있습니다. 국회에서 확정되면 기존 가입자에게도 소급 지급할 예정입니다(금융위원회 2026.9.16). 확정 전이므로 위 표와 계산기는 현행 12% 기준입니다.
금리는 얼마인가요?
금리는 3년 고정금리로, 기본 5% + 우대 최대 2~3% 입니다. 취급기관마다 우대 조건이 달라 최고 연 7~8%입니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 기본금리 | 5% |
| 공통 우대금리 | 총급여 3,600만원(종합소득 2,600만원) 이하 0.5%p — 자동 적용 |
| 공통 우대금리 | 만기 월 3개월 전까지 ‘청년 모두를 위한 재무상담’ 이수 0.2%p — 자동 적용 |
| 기관별 우대금리 | 기관마다 조건이 다름 (소비자포털에서 비교) |
| 최고 | 7~8% |
| 세금 | 이자소득 비과세 |
기관별 금리는 은행연합회 소비자포털(금리/수수료 비교공시 → 예금상품금리비교 → 청년미래적금금리)에서 비교할 수 있습니다.
비과세가 숨은 혜택입니다. 일반 적금은 이자에 15.4%가 원천징수되는데 청년미래적금은 떼지 않습니다. 금융위원회는 기여금과 비과세를 합친 효과를 일반형 최대 13.2
14.4%, 우대형 18.219.4% 단리 적금과 비슷하다고 환산합니다. 같은 금리의 일반 적금과 비교는 적금 계산기로 해 보세요.3년 만기 자유적립식이며 만기연장은 없습니다.
중간에 해지하면 어떻게 되나요?
해지 사유에 따라 결과가 갈립니다(금융위원회 FAQ).
| 해지 유형 | 정부기여금 | 이자 비과세 |
|---|---|---|
| 일반 중도해지 | 지급 안 됨 | 적용 안 됨 |
| 특별중도해지 | 지급 | 적용 |
특별중도해지 사유는 조세특례제한법에 정한 여섯 가지입니다.
- 가입자의 사망·해외이주
- 가입자의 퇴직
- 사업장의 폐업
- 천재지변
- 3개월 이상 입원치료·요양이 필요한 상해·질병
- 취급기관의 영업정지·인가취소·해산·파산
일반 중도해지 뒤에는 2개월이 지나야 다시 신청할 수 있습니다. 재가입하면 정부기여금 비율에 (36개월 − 기존 가입기간) ÷ 36개월을 곱해 줄여서 줍니다. 비과세는 그대로입니다.
일반형과 우대형은 뭐가 다른가요?
매칭비율이 2배 차이 나므로 어느 쪽으로 판정되는지가 가장 중요합니다. 우대형은 소득이 더 낮으면서 중소기업 재직자, 중소기업 신규 취업자, 소상공인 요건에 해당하는 청년이 대상입니다(금융위원회).
| 구분 | 일반형 | 우대형 |
|---|---|---|
| 매칭비율 | 6% | 12% |
| 3년 기여금(월 50만원 기준) | 108만원 | 216만원 |
| 총급여 기준 | 6,000만원 이하 | 3,600만원 이하 |
| 가구 중위소득 | 200% 이하 | 150% 이하 |
| 소상공인 연매출 | 3억원 이하 | 1억원 이하 |
| 대상 | 일반소득자·소상공인 | 중소기업 신규·재직자, 소상공인 |
2차부터는 신청자가 유형을 고르고, 서민금융진흥원이 KoDATA 정보 등으로 심사한 결과와 대조합니다. 결과가 다르면 사전심사 단계에서 소명할 수 있습니다.
우대형에는 유지조건이 붙습니다. 중소기업 신규·재직 우대형 가입자는 가입부터 만기 한 달 전까지 총 29개월 이상 중소기업에 근무해야 하고 이직은 2회까지 허용됩니다. 못 채우면 전체 기간에 6%가 적용되고 나머지는 반환됩니다.
자세한 요건은 우대형 조건 에서 확인하세요.
청년도약계좌와 같이 가입할 수 있나요?
중복가입은 안 됩니다. 청년도약계좌가 만기된 뒤에도 청년미래적금에는 가입할 수 없습니다(금융위원회). 대신 2차 모집에서 갈아타기 기회가 다시 열렸습니다.
| 상황 | 가능 여부 | 설명 |
|---|---|---|
| 청년도약계좌 + 청년미래적금 동시 유지 | X | 중복가입 불가 |
| 청년도약계좌 → 청년미래적금 갈아타기 | O | 미래적금 계좌 개설 후 계좌개설 기간 안에 도약계좌 특별중도해지. 도약계좌 기여금·비과세 유지 |
| 다른 부처·지자체 상품과 병행 | 대체로 O | 금융위는 동시 가입 가능이라 안내. 단 그 부처·지자체가 막으면 불가 |
| 장병내일준비적금·장기간부도약적금 | O | 군 장병 중복가입 가능 |
순서가 중요합니다. 갈아타기는 ① 미래적금 신청·심사 통과 → ② 미래적금 계좌 개설(납입 제한 상태) → ③ 도약계좌 특별중도해지 → ④ 다음 영업일부터 미래적금 납입 순서입니다. 계좌개설 기간 안에 ③을 끝내지 않으면 미래적금에 돈을 넣을 수 없고, 그 계좌는 해지해야 합니다.
청년도약계좌는 2025년 말로 신규 가입이 끝났습니다. 어느 쪽이 유리한지는 청년도약계좌 중복·갈아타기 에서 비교했습니다.
다른 청년 자산형성 상품과 비교하면?
| 상품 | 대상 | 핵심 |
|---|---|---|
| 청년미래적금 | 만 19~34세 전국 | 월 50만원·3년, 기여금 6%(일반형)/12%(우대형) + 비과세 |
| 희망두배 청년통장 | 서울 거주 18~34세, 월 255만원 이하 | 월 15만원에 동일액 매칭 — 2년 720만원/3년 1,080만원 |
| 청년내일저축계좌 | 일하는 청년, 가구 소득인정액 중위 50% 이하 | 본인 월 10만원 이상에 정부 월 30만원 |
| 청년내일채움공제 | — | 2024년부터 신규 지원 중단 |
매칭 비율만 보면 희망두배가 100%로 가장 높습니다. 다만 서울 거주자만 대상이고 선발인원이 1만명인 경쟁 선발이라 자격이 돼도 떨어질 수 있습니다. 청년미래적금은 전국 대상이고 요건만 맞으면 되지만 매칭이 6~12%입니다.
희망두배 청년통장은 중복가입 불가 목록이 넓습니다. 청년도약계좌·청년내일저축계좌·청년내일채움공제가 모두 포함되니, 여러 상품을 검토 중이라면 먼저 확인하세요.
신청 순서
- 연령 확인 — 2차는 1991.11.17~2007.11.27생(병역기간 최대 6년 차감)
- 취급기관 앱 설치·본인인증 — 신청 전에 미리 해 두면 빠릅니다
- 가입신청 — 10.7~10.16, 앱에서 가입유형(일반소득자·중소기업 재직자·소상공인) 선택
- 가구원 정보제공 동의 — 서민금융진흥원이 보낸 동의 링크를 가구원에게 전달해 완료
- 사전심사 확인·이의신청 — 결과가 본인 선택과 다르면 소명
- 계좌개설 — 11.16~11.27, 놓치면 가입 무산
- 납입 시작 — 월 50만원 한도 자유적립, 3년 만기
취급기관은 14곳이며 앱으로 비대면 신청합니다(금융위원회).
농협 · 신한 · 우리 · 하나 · 기업 · 국민 · 수협 · iM · 부산 · 광주 · 전북 · 경남 · 카카오 · 우정사업본부 (토스뱅크는 3차 모집부터 참여 예정)
정부기여금 매칭비율은 기관과 무관하게 같지만 우대금리는 기관마다 다르므로, 은행연합회 소비자포털에서 비교한 뒤 고르는 편이 유리합니다.
문의는 서민금융진흥원 콜센터 1397(3번), 상세 조건은 청년미래적금 웹페이지와 서민금융진흥원 상품안내에서 확인하세요.
자주 묻는 질문
지금 청년미래적금에 가입할 수 있나요?
2차 가입신청이 2026년 10월 7일부터 16일까지(주말·공휴일 제외) 취급기관 앱에서 진행됩니다. 7일은 출생연도 끝자리 홀수, 8일은 짝수, 12~16일은 누구나 신청할 수 있습니다. 선착순이 아니며, 심사(10.19~11.13)를 통과하면 11월 16~27일에 계좌를 엽니다.
정부기여금은 얼마나 받나요?
납입액에 매칭됩니다. 일반형은 6%, 우대형은 12%입니다. 월 50만원을 3년간 납입하면 일반형은 108만원, 우대형은 216만원입니다. 기여금에도 이자가 붙습니다. 총급여 6,000만원을 넘고 7,500만원 이하면 기여금 없이 이자소득 비과세만 받습니다.
금리는 몇 퍼센트인가요?
3년 고정금리로 기본 5%에 우대금리 최대 2~3%를 더해 최고 연 7~8%입니다. 공통 우대금리는 총급여 3,600만원(종합소득 2,600만원) 이하 0.5%p, 만기 3개월 전까지 재무상담 이수 0.2%p이고 나머지는 기관별로 다릅니다.
중간에 해지하면 어떻게 되나요?
일반 중도해지는 정부기여금을 받지 못하고 이자소득 비과세도 적용되지 않습니다. 사망·해외이주, 퇴직, 폐업, 천재지변, 3개월 이상 입원·요양 같은 특별중도해지 사유면 기여금과 비과세가 유지됩니다.
청년도약계좌에 가입돼 있어도 되나요?
두 상품은 중복가입이 안 됩니다. 2차 모집에서 갈아타기 기회가 다시 열렸습니다. 청년미래적금 계좌를 개설한 뒤 계좌개설 기간(11.16~27) 안에 청년도약계좌를 특별중도해지하면 도약계좌의 기여금과 비과세는 유지됩니다.
군대에 다녀왔으면 나이 계산은 어떻게 되나요?
병역이행 기간은 가입연령 계산에서 빼며, 최대 6년까지 차감됩니다. 예를 들어 지금 35세라도 병역을 2년 했다면 33세로 보고 심사합니다.
출처 · 공식 확인
본 내용은 일반 정보이며 금융·세무 자문이 아닙니다. 정확한 조건은 담당기관·전문가와 상담하세요.