청년미래적금 정부기여금·3년 만기 수령액 계산

청년미래적금의 정부기여금은 납입액에 비율로 매칭됩니다. 일반형은 6%, 우대형은 12%이며 월 최대 50만원까지 납입할 수 있습니다. 월 50만원을 3년간 채우면 원금 1,800만원에 기여금이 일반형 108만원, 우대형 216만원 더해집니다.

정부기여금은 어떻게 계산되나요?

기여금은 납입액 × 매칭비율로 단순하게 계산됩니다(금융위원회 보도자료). 청년도약계좌처럼 소득구간별로 비율이 잘게 나뉘지 않고, 일반형 6% / 우대형 12% 두 가지뿐입니다.

구분	매칭비율	월 납입 50만원 기준 월 기여금
일반형	6%	3만원
우대형	12%	6만원

3년 만기에 얼마를 받나요?

월 50만원씩 36개월을 꽉 채워 납입한다고 가정하면 원금은 1,800만원입니다. 여기에 기여금과 이자가 더해집니다. 납입금과 기여금 모두에 이자가 붙습니다(금융위원회 2026.9.30).

구분	원금	정부기여금	원금+기여금
일반형(6%)	1,800만원	108만원	1,908만원
우대형(12%)	1,800만원	216만원	2,016만원

여기에 이자를 더한 금융위원회 예시는 다음과 같습니다.

구분	금리 7% 가정	금리 8% 가정
일반형	2,110만원 (원금 1,800 + 기여금 108 + 이자 202)	2,138만원 (이자 230)
우대형	2,227만원 (원금 1,800 + 기여금 216 + 이자 211)	2,255만원 (이자 239)

이자에는 기여금에 붙는 이자가 들어 있습니다. 서민금융진흥원 공식 계산기는 납입금 이자를 적금 금리로, 기여금 이자를 연 5% 로 계산합니다. 금리 7% 일반형이면 납입금 이자 약 194만원에 기여금 이자 약 8만원이 더해져 202만원이 됩니다.

금리는 3년 고정금리로 기본 5% + 우대 최대 2~3% 입니다.

항목	내용
기본금리	5%
최대	7~8%
공통 우대금리	총급여 3,600만원(종합소득 2,600만원) 이하 0.5%p, 만기 3개월 전까지 재무상담 이수 0.2%p — 자동 적용
기관별 우대금리	기관마다 조건이 다름
이자지급	만기일시지급식
세금	이자소득 비과세

비과세가 숨은 혜택입니다. 일반 적금은 이자에 15.4%가 원천징수되는데 청년미래적금은 떼지 않습니다. 기본금리 5%만 해도 시중 적금보다 높은데, 세금까지 안 뗀다는 뜻입니다.

기관별 금리는 은행연합회 소비자포털(금리/수수료 비교공시 → 예금상품금리비교 → 청년미래적금금리)에서 확인할 수 있습니다. 내 실수령액은 청년미래적금 허브의 계산기에 월 납입액과 금리를 넣으면 기여금·기여금 이자까지 한 번에 나옵니다.

우대형 기여금은 오를 수 있습니다. 2027년 정부 예산안에 우대형을 12%에서 15%(지방 중소기업 근무 시 25%) 로 올리는 내용이 있고, 국회에서 확정되면 기존 가입자에게도 소급 지급할 예정입니다(금융위원회 2026.9.16). 아직 확정 전이라 이 글의 숫자는 현행 12% 기준입니다.

현행 매칭비율로는 우대형과 일반형의 3년 차이가 108만원입니다. 본인이 우대형에 해당하는지 우대형 조건 에서 확인해 보세요.

납입액을 줄이면 얼마나 손해인가요?

자유적립식이라 50만원을 다 넣지 않아도 되지만, 기여금이 비율로 매칭되므로 납입액이 줄면 기여금도 정확히 그 비율로 줄어듭니다.

월 납입액	3년 원금	일반형 기여금(6%)	우대형 기여금(12%)
50만원	1,800만원	108만원	216만원
30만원	1,080만원	64만 8천원	129만 6천원
20만원	720만원	43만 2천원	86만 4천원
10만원	360만원	21만 6천원	43만 2천원

즉 한도를 채울수록 유리한 구조입니다. 납입액은 월 1천원부터 정할 수 있습니다. 다만 3년은 짧지 않은 기간이므로, 무리해서 넣다가 일반 중도해지하면 기여금과 비과세를 모두 잃습니다.

이런 경우 기여금은 어떻게 되나요?

상황	기여금	설명
납입을 일부 달만 함	납입한 달만 매칭	자유적립식이므로 넣은 만큼만
일반 중도해지	지급 안 됨	이자소득 비과세도 적용 안 됨
특별중도해지(사망·해외이주, 퇴직, 폐업, 천재지변, 3개월 이상 입원·요양 등)	지급	비과세도 유지
해지 후 2개월 지나 재가입	비율 일부 차감	매칭비율 × (36개월 − 기존 가입기간) ÷ 36개월
심사에서 우대형 확정	12% 매칭	2차부터 신청 때 유형 선택, 심사로 확정
가입 후 소득 증가	비율 그대로	유지심사가 없음
계좌개설 기간 경과	기여금 없음	가입 자체가 무산
청년도약계좌 중복 유지	가입 불가	미래적금 개설 후 도약계좌 특별중도해지로 갈아타기

청년미래적금은 3년 만기 자유적립식이며 만기연장이 없습니다. 금융위원회 FAQ는 일반 중도해지 시 정부기여금을 지급하지 않고 이자소득 비과세도 적용하지 않는다고 확정해 두었습니다. 특별중도해지 사유는 조세특례제한법에 정한 것만 인정됩니다. 3년을 유지할 수 있는 금액으로 시작하는 것이 안전합니다.

중소기업 신규·재직 우대형(12%) 가입자는 유지조건이 하나 더 있습니다. 가입부터 만기 한 달 전까지 총 29개월 이상 중소기업 근무(이직 2회 이하) 요건을 채워야 하고, 못 채우면 전체 기간에 6%가 적용되고 나머지는 반환됩니다. 자세한 내용은 우대형 조건 을 참고하세요.

수령액 계산 순서

1. 월 납입액 결정 — 50만원 한도 내에서 3년간 유지 가능한 금액
2. 원금 계산 — 월 납입액 × 36개월
3. 분류 확인 — 심사 결과 일반형(6%)인지 우대형(12%)인지
4. 기여금 계산 — 원금 × 매칭비율
5. 이자 계산 — 납입금 이자(적금 금리) + 기여금 이자(연 5%)
6. 합산 — 원금 + 기여금 + 이자 = 만기 예상 수령액. 허브 계산기가 이 순서대로 계산합니다

가입 자격부터 확인하려면 가입조건(연령·소득) 을, 신청 일정은 신청·심사·계좌개설 일정 을 참고하세요.