청년도약계좌 정부기여금·만기 수령액 계산 2026

청년도약계좌의 만기 수령액은 납입 원금에 소득 구간별 정부기여금과 비과세 이자를 더해 결정됩니다. 월 70만원씩 5년을 채우면 원금 4,200만원에 기여금·이자가 더해져 약 5천만원이 됩니다.

정부기여금은 소득에 따라 얼마인가요?

개인소득(총급여)	매칭한도	기본 매칭비율
2,400만원 이하	40만원	6.0%
3,600만원 이하	50만원	4.6%
4,800만원 이하	60만원	3.7%
6,000만원 이하	70만원	3.0%
6,000만 초과~7,500만원	—	비과세만

2025년부터 매칭한도(40·50·60만원)와 70만원 사이 확대분에 3.0%가 추가됩니다. 가장 낮은 구간은 월 최대 3.3만원(연 약 40만원)을 받습니다.

혜택이 두 겹이라는 점을 놓치지 마세요

만기 수령액을 키우는 요소는 정부기여금과 비과세 둘인데, 조건이 서로 다릅니다.

혜택	무엇에 달렸나	소득이 오르면	3년 전에 해지하면
정부기여금	유지심사(1년 주기)	총급여 6,000만원 초과 시 지급 중단	환수(미지급)
비과세	3년 유지 여부	영향 없음	감면세액 추징(법 제91조의22③)

기여금이 끊겨도 비과세는 살아 있습니다. 반대로 3년을 못 채우고 해지하면 그동안 면제받은 이자소득세를 도로 물어내야 합니다. “기여금이 안 나오니 해지하자”는 판단이 손해가 되는 이유가 여기 있습니다.

납입한도 **연 840만원(월 70만원)**은 운영 기준이 아니라 법정 상한입니다(법 제91조의22②3). 이보다 더 넣을 수는 없습니다.

만기 수령액을 계산해 보세요

월 납입액·소득 구간·금리를 넣으면 원금·기여금·이자를 더한 만기 예상액을 확인할 수 있습니다.

금리는 은행별 기본·우대금리에 따라 달라지므로 가정치입니다. 일반 적금 이자만 따로 보려면 적금 계산기를 참고하세요.

비과세는 얼마짜리 혜택인가요

기여금은 눈에 보이지만 비과세는 잘 체감되지 않습니다. 금액으로 바꿔 보면 작지 않습니다.

일반 적금의 이자소득세는 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)입니다. 청년도약계좌는 이 세금이 0원입니다.

5년 누적 이자	일반 적금 세금	청년도약계좌	차이
300만원	46만 2,000원	0원	+46만원
500만원	77만원	0원	+77만원
700만원	107만 8,000원	0원	+108만원

비과세되는 것은 이자소득과 배당소득 합계액입니다(법 제91조의22①). 계좌 안에서 어떤 자산으로 굴리든 그 안에서 난 이자·배당에는 소득세를 매기지 않습니다.

이 혜택은 소득이 올라도 사라지지 않습니다. 유지심사에서 기여금이 끊겨도 비과세는 그대로입니다. 반대로 3년을 못 채우고 해지하면 그동안 면제받은 세액을 추징당합니다.

3년과 5년, 두 개의 시계

만기 수령액을 좌우하는 기한이 둘입니다. 헷갈리면 손해를 봅니다.

시점	무슨 일이
3년	이 전에 해지하면 비과세 추징(법 제91조의22③)
5년	계약기간 만료(시행령 제93조의8②2) — 기여금·이자 전액 수령

3년만 넘기면 비과세는 지켜지지만, 기여금을 온전히 받으려면 5년을 채워야 합니다.

예외 두 가지가 있습니다. ①가입자의 사망·해외이주 등 부득이한 사유, ②청년도약계좌를 해지하고 청년미래적금에 가입한 경우에는 3년 전에 해지해도 추징하지 않습니다(같은 항 제1호·제2호). 갈아타기는 조건을 갖추면 불이익 없이 가능하다는 뜻입니다.

납입한도는 법정 상한입니다

연 840만원(월 70만원)은 은행이 정한 것이 아니라 법이 정한 계좌의 요건입니다(법 제91조의22②3). 여윳돈이 더 있어도 이 계좌에는 더 넣을 수 없습니다.

한 사람이 계좌를 하나만 가질 수 있다는 것도 같은 조항에 있습니다(제2항제1호). 둘로 나눠 한도를 늘리는 방법은 없습니다.

만기까지 유지가 핵심

1. 정부기여금·비과세는 만기(5년) 유지가 전제
2. 중도해지 시 혜택이 축소되거나 사라짐 — 3년 전 해지는 비과세 추징
3. 소득 변동은 1년 주기 유지심사에서 기여금 지급 여부에 반영